¿Puedes acceder al aval del Estado para comprar tu primera casa?
Línea de Avales ICO · Ministerio de Vivienda
Esta herramienta tiene carácter exclusivamente orientativo y no constituye asesoramiento financiero, fiscal ni jurídico. Los resultados son estimaciones basadas en los datos introducidos y pueden no reflejar tu situación real.
La fiscalidad y las decisiones financieras de alto impacto requieren la intervención de un profesional cualificado (asesor fiscal, gestor, abogado o entidad financiera regulada).
TÚ ERES RESPONSABLE de verificar esta información con un profesional antes de tomar cualquier decisión. meskeIA no ejerce actividades reguladas y no se responsabiliza de las consecuencias derivadas del uso de esta herramienta.
El Aval ICO se tramita a través de entidades financieras adheridas al convenio con el ICO. Consulta el listado actualizado en ico.es.
Acude a la entidad elegida con tu documentación. El banco evalúa tu solvencia y decide si tramita el aval ante el ICO.
Si el banco aprueba tu perfil, solicita el aval ICO en tu nombre. Tú no tramitas el aval directamente: lo hace el banco.
Una vez aprobado el aval, se firma la hipoteca con el aval del Estado. El préstamo lo pagas íntegro; el aval solo actúa si no puedes pagar.
Todo lo que necesitas saber sobre el aval estatal para comprar casa
| Aspecto | Sin aval ICO | Con aval ICO |
|---|---|---|
| Ahorros necesarios | 20% del precio + gastos (30-35% en total) | Solo gastos de compra (~10-12%) |
| Tipo de interés hipotecario | Mercado estándar | Puede ser algo superior por mayor riesgo percibido |
| Importe máximo financiado | 80% del valor tasado | Hasta 100% (con el aval cubriendo el 20-25%) |
| Vivienda máxima | Sin límite | Hasta 250.000 € (orientativo) |
| Requisito de edad | Ninguno | Menor de 35 años o con hijos menores |
Sin aval necesitaría 36.000 € ahorrados (20%). Con el Aval ICO solo necesita los gastos de compra: ~18.000-22.000 €. Ahorro en ahorros previos: ~18.000 €.
Acceden por el tramo de familias con menores aunque tengan más de 35 años. El aval del ICO les permite financiar los 220.000 € con solo los gastos de compra ahorrados.
Cumple el límite de ingresos (4,5 × IPREM ≈ 37.800 €). Si el banco aprueba su solvencia, puede acceder al aval y comprar sin necesitar el 20% de entrada.
No cumple ninguno de los dos tramos del Aval ICO (ni joven ni familia con menores). Debe buscar financiación estándar o explorar ayudas autonómicas específicas de su CA.
No. El Aval ICO no es dinero que recibes. Es una garantía del Estado que permite al banco prestarte más dinero (hasta el 100% del valor de la vivienda). Tú sigues pagando toda la hipoteca.
Si dejas de pagar, el banco puede ejecutar el aval ICO (el Estado paga al banco la parte avalada). Pero el Estado puede reclamarte esa deuda posteriormente. El aval no te protege de la ejecución hipotecaria.
No. Solo las entidades financieras adheridas al convenio con el ICO pueden tramitarlo. Consulta el listado actualizado en ico.es, ya que cambia periódicamente.
Actualmente el Aval ICO Vivienda es gratuito para el solicitante. No se cobra comisión por el aval. Sin embargo, el banco puede aplicar un tipo de interés algo superior al de una hipoteca estándar.
Sí, tanto obra nueva como segunda mano son elegibles, siempre que la vivienda sea tu primera vivienda habitual y no supere el precio máximo establecido.
Sí, los autónomos pueden acceder al Aval ICO si cumplen los requisitos de ingresos y resto de condiciones. Deberán justificar sus ingresos con declaraciones de IRPF, IVA y extractos bancarios.
No. El aval del ICO tiene un período máximo de vigencia (generalmente 10 años). Pasado ese tiempo, si has pagado bien la hipoteca, suele liberarse sin coste adicional.
En algunos casos sí. Algunas CCAA tienen programas complementarios de ayuda a la compra de primera vivienda compatibles con el Aval ICO. Consulta la normativa de tu CA.
No todas las entidades adheridas ofrecen las mismas condiciones hipotecarias. Compara TAE, comisiones y condiciones antes de decidir.
Asegúrate de que la cuota hipotecaria no supere el 30-35% de tus ingresos netos. Un endeudamiento excesivo puede generar problemas a largo plazo.
El aval tiene cupos limitados por entidad. Infórmate de la disponibilidad actual antes de gestionar la operación hipotecaria completa.
La tasación, nota simple y vida laboral pueden tardar días en obtenerse. Solicítalos antes de las reuniones con el banco para agilizar el proceso.
Aunque el aval cubre la entrada, los gastos de compraventa (notaría, registro, impuestos) pueden suponer el 10-12% del precio. Debes tenerlos ahorrados.
Un bróker hipotecario puede ayudarte a encontrar la mejor entidad adherida y las mejores condiciones, sin coste en muchos casos.
El ICO establece los requisitos del programa, pero la entidad financiera evalúa tu solvencia de forma independiente. Pueden rechazar la operación por riesgo crediticio.
El aval ICO tiene un cupo total asignado. Cuando se agota, no hay más avales hasta que se apruebe una nueva dotación. Es importante actuar con rapidez.
Si no puedes pagar la hipoteca, el proceso de ejecución es el mismo que en cualquier hipoteca. El aval solo protege al banco, no al comprador.
Si el valor de la vivienda baja, puedes deber más de lo que vale el inmueble (patrimonio negativo). Valora bien la estabilidad del mercado antes de comprar al máximo.