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Test de 10 preguntas para saber si te conviene un plan individual, de empleo, EPSV o si es mejor otra estrategia de ahorro para la jubilación.
Pregunta 1 de 10
Pregunta 1
¿Cuántos años te faltan para jubilarte?
Esta herramienta tiene carácter exclusivamente orientativo y no constituye asesoramiento financiero, fiscal ni jurídico. Los resultados son estimaciones basadas en los datos introducidos y pueden no reflejar tu situación real.
La fiscalidad y las decisiones financieras de alto impacto requieren la intervención de un profesional cualificado (asesor fiscal, gestor, abogado o entidad financiera regulada).
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Ventajas fiscales, desventajas, diferencias entre planes y cuándo no conviene contratar ninguno
Los planes de pensiones individuales permiten reducir la base imponible del IRPF hasta 1.500 € anuales. El ahorro real depende de tu tramo marginal: si tributas al 37%, cada 1.500 € aportados te suponen 555 € de ahorro fiscal ese año. Los planes de empleo tienen un límite mayor: hasta 8.500 € de aportación patronal más 1.500 € de aportación propia (10.000 € totales).
La principal desventaja es la iliquidez: el dinero solo se puede rescatar en supuestos tasados (jubilación, invalidez permanente, desempleo de larga duración, enfermedad grave, ERTE en pandemia...). Además, al rescatar, el dinero tributa como rendimiento del trabajo, sumándose a tu pensión pública. Si acumulas mucho capital y lo cobras de golpe, el impacto fiscal puede ser muy alto.
La rentabilidad media de los planes de pensiones españoles es inferior a la de los índices globales. Según datos de Inverco, la rentabilidad media a 10 años de los planes de pensiones del sistema individual ronda el 3-5% anual, mientras que un fondo indexado al MSCI World ha rendido históricamente en torno al 7-8% anual nominal en USD (variable según divisa de referencia). Sin embargo, la ventaja fiscal puede compensar esta diferencia si tu tramo de IRPF es alto.
Las EPSV (Entidades de Previsión Social Voluntaria) son el equivalente vasco al plan de pensiones individual, con ventajas fiscales significativamente superiores gracias al régimen foral. En los Territorios Históricos del País Vasco se pueden deducir hasta 5.000 € anuales en la declaración de renta foral (frente a 1.500 € en territorio común). Además, permiten el rescate total o parcial a los 10 años desde la primera aportación, con una bonificación del 40% sobre el rendimiento generado. En Navarra las condiciones son también mejores que en el régimen estatal.
Fondos indexados y ETFs: No tienen deducción en IRPF pero ofrecen liquidez inmediata, menores comisiones y rentabilidades históricas superiores. Tributación de las plusvalías como ganancia patrimonial (19-28%), generalmente más favorable que rendimiento del trabajo.
Planes de Ahorro Sistemático (PIAS): Seguro de ahorro con ventaja fiscal al rescatar (exención de plusvalías si se cobran como renta vitalicia tras 5 años). Aportación máxima 8.000 €/año.
Cuenta de Ahorro a Largo Plazo (CIALP): Depósito o seguro con exención total de rendimientos si se mantiene al menos 5 años y el saldo no supera 5.000 €/año.