Simula el crecimiento de tu inversión a largo plazo
Este simulador proporciona proyecciones educativas basadas en rentabilidades constantes.
Factores NO considerados:
NO inviertas dinero que puedas necesitar a corto plazo. Consulta con un asesor financiero profesional antes de tomar decisiones de inversión.
| Año | Capital Inicio | Aportaciones | Intereses | Capital Final |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 10.000,00 € | 2400,00 € | +700,00 € | 13.100,00 € |
| 2 | 13.100,00 € | 2400,00 € | +917,00 € | 16.417,00 € |
| 3 | 16.417,00 € | 2400,00 € | +1149,19 € | 19.966,19 € |
| 4 | 19.966,19 € | 2400,00 € | +1397,63 € | 23.763,82 € |
| 5 | 23.763,82 € | 2400,00 € | +1663,47 € | 27.827,29 € |
| 6 | 27.827,29 € | 2400,00 € | +1947,91 € | 32.175,20 € |
| 7 | 32.175,20 € | 2400,00 € | +2252,26 € | 36.827,47 € |
| 8 | 36.827,47 € | 2400,00 € | +2577,92 € | 41.805,39 € |
| 9 | 41.805,39 € | 2400,00 € | +2926,38 € | 47.131,77 € |
| 10 | 47.131,77 € | 2400,00 € | +3299,22 € | 52.830,99 € |
| 11 | 52.830,99 € | 2400,00 € | +3698,17 € | 58.929,16 € |
| 12 | 58.929,16 € | 2400,00 € | +4125,04 € | 65.454,20 € |
| 13 | 65.454,20 € | 2400,00 € | +4581,79 € | 72.435,99 € |
| 14 | 72.435,99 € | 2400,00 € | +5070,52 € | 79.906,51 € |
| 15 | 79.906,51 € | 2400,00 € | +5593,46 € | 87.899,97 € |
| 16 | 87.899,97 € | 2400,00 € | +6153,00 € | 96.452,97 € |
| 17 | 96.452,97 € | 2400,00 € | +6751,71 € | 105.604,67 € |
| 18 | 105.604,67 € | 2400,00 € | +7392,33 € | 115.397,00 € |
| 19 | 115.397,00 € | 2400,00 € | +8077,79 € | 125.874,79 € |
| 20 | 125.874,79 € | 2400,00 € | +8811,24 € | 137.086,03 € |
VF = VP × (1 + r/n)^(n×t) + PMT × [((1 + r/n)^(n×t) - 1) / (r/n)]Esta calculadora proporciona una simulación teórica basada en una rentabilidad constante. En la realidad, los mercados fluctúan y las rentabilidades pasadas no garantizan resultados futuros. No constituye asesoramiento financiero. Consulta con un profesional antes de invertir y recuerda que toda inversión conlleva riesgo de pérdida.
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| Característica | Interés simple | Interés compuesto |
|---|---|---|
| Cómo crece | Linealmente (misma cantidad cada año) | Exponencialmente (crece sobre el total acumulado) |
| Base de cálculo | Solo sobre el capital inicial | Sobre capital inicial + intereses acumulados |
| Ejemplo 10.000 € al 5% en 20 años | 20.000 € (ganas 10.000 €) | 26.533 € (ganas 16.533 €) |
| Frecuencia de capitalización | No aplica | Anual, trimestral, mensual, diaria |
| Dónde se usa | Préstamos a corto plazo, cuentas corrientes | Inversiones, cuentas de ahorro, fondos indexados |
| Ventaja principal | Más predecible y sencillo de calcular | Los intereses generan más intereses (efecto bola de nieve) |
Si pudieras aportar 200 €/mes desde los 30 años al 7% nominal, a los 65 tendrías ~284.000 € nominales (~140.000 € en poder adquisitivo de hoy con inflación 2,5%). Este ejemplo asume capacidad de ahorro constante, algo que no siempre es posible — invierte solo lo que tu situación te permita sin comprometer gastos esenciales.
Empieza cuanto antes, aunque sea pocoSi hoy inviertes 10.000 € cuando nace tu hijo al 6% anual, en 18 años tendrás ~28.543 €. Si añades 100 €/mes, llegarás a ~57.000 €: suficiente para una carrera y máster.
18 años de capitalización = potenciaNecesitas 40.000 € en 5 años. Si inviertes 600 €/mes al 4% anual, alcanzas ~39.700 €. En horizontes cortos, el interés compuesto ayuda pero el ahorro mensual es lo que más importa.
Corto plazo: ahorro mensual > rentabilidadHistóricamente el S&P 500 ha rentado ~7-10% anual en USD (1926-2023). Para un inversor en euros, descontando comisiones y retención fiscal sobre dividendos, la rentabilidad real efectiva ha sido más cercana al 5-7% nominal. La constancia ayuda, pero el resultado real depende de muchos factores fuera de tu control.
La constancia ayuda; los resultados reales varíanUna tarjeta de crédito al 25% anual. Si debes 5.000 € y solo pagas el mínimo, en 10 años habrás pagado más de 15.000 €. El interés compuesto funciona igual de rápido en tu contra.
Cancela deudas antes de invertirInvertir 10.000 € en acciones con 4% de dividendo anual reinvertido durante 20 años: 21.911 € sin reinversión vs 21.911 € con reinversión + crecimiento del capital. Los dividendos reinvertidos aceleran el efecto compuesto.
Reinvertir dividendos amplifica el efectoLa frecuencia de capitalización indica cada cuánto se suman los intereses al capital. Capitalización anual: los intereses se añaden una vez al año. Capitalización mensual: doce veces al año. A mayor frecuencia, más intereses generas (aunque la diferencia es pequeña con tipos bajos).
Una regla mental: divide 72 entre la tasa de interés anual y obtienes los años aproximados que tarda tu dinero en duplicarse. Al 6%: 72/6 = 12 años. Al 9%: 72/9 = 8 años. Al 4%: 72/4 = 18 años. Útil para cálculos rápidos sin calculadora.
TIN (Tipo de Interés Nominal): el tipo básico sin incluir comisiones ni capitalización. TAE (Tasa Anual Equivalente): incluye el TIN, la frecuencia de capitalización y las comisiones. Para comparar productos financieros, siempre usa la TAE: es la tasa real que pagas o recibes.
Sí. Lo que importa es la rentabilidad real: rentabilidad nominal - inflación. Si tu inversión renta un 8% pero la inflación es del 3%, tu rentabilidad real es ~5%. Las calculadoras de interés compuesto deben usarse con la tasa real para obtener valores en poder adquisitivo actual.
Los primeros años el crecimiento parece lento. Es en los últimos años cuando el efecto se dispara exponencialmente. En 30 años al 7%, los últimos 10 años generan más riqueza que los primeros 20. Por eso el tiempo es el factor más crítico.
Sí, y es la forma más común. Aportar una cantidad fija cada mes (dollar-cost averaging) combina el interés compuesto con el promedio de precio de compra. Aunque el mercado caiga puntualmente, a largo plazo el resultado tiende a ser positivo.
Sí significativamente. Los fondos de inversión en España permiten traspaso sin tributar (diferimiento fiscal). Si tributan cada año (depósitos, dividendos), se "rompe" el ciclo compuesto porque Hacienda retiene parte de los intereses antes de que se reinviertan.
Depende de tu horizonte temporal y tolerancia al riesgo. Para plazos largos (+15 años), una rentabilidad del 7-9% en fondos indexados históricamente ha superado consistentemente a los depósitos al 3-4%, incluso asumiendo caídas de mercado. Para plazos cortos (<5 años), la seguridad del capital es prioritaria.
La variable más poderosa del interés compuesto es el tiempo. Incluso 50 €/mes durante 35 años al 7% se convierten en ~83.000 €. Esperar 10 años para "ahorrar más" puede costarte más de 40.000 € de resultado final.
Antes de invertir para el largo plazo, asegúrate de tener 3-6 meses de gastos en una cuenta líquida. Sin este colchón, cualquier imprevisto te obliga a deshacer inversiones en el peor momento.
Los fondos de inversión indexados (ETFs o fondos indexados) en España permiten traspasar sin tributar. Los costes anuales importan: un fondo al 0,2% vs uno al 1,5% puede suponer una diferencia de 30-40% en el resultado final a 30 años.
Configura una transferencia automática a tu cuenta de inversión el día de cobro. La constancia es más importante que el timing del mercado. Las aportaciones mensuales automáticas eliminan la tentación de "esperar al momento perfecto".
No consumas los intereses, dividendos o plusvalías intermedias. Cada euro retirado interrumpe el ciclo compuesto. Si el fondo o producto distribuye rendimientos automáticamente, busca la versión de acumulación (que los reinvierte internamente).
Cada vez que suban tus ingresos (aumento de sueldo, proyecto extra), destina al menos el 50% del incremento a inversión. El efecto compuesto sobre aportaciones crecientes es exponencialmente más potente.
Las caídas de mercado no son el momento de vender, sino de comprar más barato. Los inversores que mantuvieron durante la crisis de 2008 o el COVID-19 recuperaron y superaron ampliamente los niveles previos en pocos años.
Cada año que adelantas el inicio puede suponer decenas de miles de euros en el resultado final.
Una diferencia del 1% en comisiones anuales puede reducir tu capital final en un 20-30% a 30 años.
No consumas los intereses. Cada euro retirado frena el efecto bola de nieve de forma permanente.
Divide 72 entre tu rentabilidad esperada para saber en cuántos años se duplica tu dinero.
Una deuda al 20% crece más rápido que cualquier inversión. Cancélala antes de invertir.
Un fondo global indexado diversifica en miles de empresas, reduciendo el riesgo sin sacrificar rentabilidad a largo plazo.