Proyecta la evolución de tu patrimonio con simulación Monte Carlo
En euros de HOY. La simulación supone que la actualizas cada año con la inflación: si la dejas fija en euros corrientes, su capacidad de compra irá bajando y el resultado real será menor.
También en euros de hoy: la probabilidad de alcanzarlo se calcula sobre una proyección ya descontada de inflación, no sobre el saldo nominal de la cuenta.
Es la rentabilidad que se obtendría sin asumir riesgo y el listón contra el que el ratio de Sharpe mide la cartera. No hay un valor «correcto»: cambia con los tipos de interés, así que se deja a la vista y se puede ajustar.
1000 escenarios Monte Carlo
Nota sobre rentabilidad esperada: El motor usa para la renta variable una rentabilidad esperada del 7 % nominal, que con una inflación del 2,0 % es un 4,9 % real: una hipótesis basada en el histórico del MSCI World en USD, no una promesa. Las previsiones a largo plazo que publican las gestoras cambian cada año con los tipos de interés y las valoraciones, y pueden ser menores.
Ajusta los parámetros de tu cartera y pulsa "Simular" para ver la proyección de tu patrimonio con 1000 escenarios posibles.
Esta herramienta tiene carácter exclusivamente orientativo y no constituye asesoramiento financiero, fiscal ni jurídico. Los resultados son estimaciones basadas en los datos introducidos y pueden no reflejar tu situación real.
La fiscalidad y las decisiones financieras de alto impacto requieren la intervención de un profesional cualificado (asesor fiscal, gestor, abogado o entidad financiera regulada).
TÚ ERES RESPONSABLE de verificar esta información con un profesional antes de tomar cualquier decisión. meskeIA no ejerce actividades reguladas y no se responsabiliza de las consecuencias derivadas del uso de esta herramienta.
Aprende sobre Monte Carlo, Sharpe ratio y conceptos clave de inversión
Es una técnica que genera miles de escenarios posibles usando números aleatorios. En lugar de predecir UN resultado, te muestra la distribución de posibles resultados, ayudándote a entender el rango de lo que podría pasar.
Mide cuánta rentabilidad extra obtienes por cada unidad de riesgo. Un Sharpe de 0,5 o más es aceptable; de 1 o más, bueno, y de 2 o más, excelente. Te ayuda a comparar carteras considerando el riesgo asumido.
Es la máxima caída desde un pico hasta el siguiente mínimo. Te indica cuánto podrías llegar a perder temporalmente en el peor momento. Importante para saber si podrás aguantar psicológicamente las caídas.
El percentil 50 (mediana) es el resultado típico. El percentil 10 deja por debajo solo el 10 % de los escenarios, y el 90 deja por encima otro 10 %: son las bandas del gráfico. En «Detalles», el escenario pesimista es el percentil 5 y el optimista, el 95.
Descubre qué estrategia de cartera se adapta mejor a tu situación personal
| Perfil (botón de arriba) | Composición | Rentabilidad nominal esperada | Volatilidad | Horizonte orientativo | Encaja con... |
|---|---|---|---|---|---|
| Conservador | 15 % RV · 60 % RF · 20 % liquidez · 5 % alternativos | 3,40 % anual | 4,53 % | Corto plazo (menos de 5 años) | Preservar capital, baja tolerancia a las caídas |
| Moderado | 30 % RV · 50 % RF · 15 % liquidez · 5 % alternativos | 4,08 % anual | 6,21 % | 5-10 años | Algo de crecimiento con caídas contenidas |
| Equilibrado | 50 % RV · 35 % RF · 10 % liquidez · 5 % alternativos | 4,95 % anual | 8,87 % | 10-15 años | Equilibrio entre crecimiento y estabilidad |
| Dinámico | 70 % RV · 20 % RF · 5 % liquidez · 5 % alternativos | 5,83 % anual | 11,75 % | Más de 15 años | Crecimiento, aceptando caídas notables |
| Agresivo | 90 % RV · 5 % RF · 5 % alternativos | 6,70 % anual | 14,72 % | Más de 15 años | Máximo crecimiento, alta tolerancia a las caídas |
| Rentabilidad y volatilidad con las hipótesis de este simulador (antes de inflación). La caída máxima de cada perfil la mide la propia simulación: tarjeta «Caída máxima mediana». | |||||
Ejemplos de carteras según edad, objetivos y situación personal
Situación:
Capital inicial: 10.000 €
Aportación mensual: 300 €
Horizonte: 30 años (jubilación)
Tolerancia al riesgo: Alta
Cartera: 80% RV, 15% RF, 5% Liquidez
Por qué funciona: Con 30 años por delante, puede aguantar volatilidad y beneficiarse del interés compuesto. Las caídas temporales son oportunidades de compra. Capital final esperado con este simulador (mediana, en euros de hoy): ~213.000 €.
Situación:
Capital inicial: 50.000 €
Aportación mensual: 500 €
Horizonte: 15 años (estudios hijos)
Tolerancia al riesgo: Moderada
Cartera: 60% RV, 35% RF, 5% Liquidez
Por qué funciona: Equilibrio entre crecimiento y estabilidad. Suficiente RF para suavizar caídas. A medida que se acerque el objetivo (año 10-15), reducir RV progresivamente. Capital final esperado con este simulador (mediana, en euros de hoy): ~188.000 €.
Situación:
Capital inicial: 150.000 €
Aportación mensual: 0 € (ya no trabaja)
Horizonte: 5 años (preservar capital)
Tolerancia al riesgo: Baja
Cartera: 30% RV, 60% RF, 10% Liquidez
Por qué funciona: Prioridad en preservar capital y generar renta estable. Algo de RV (30%) para mantener poder adquisitivo vs inflación. A los 65, reducir RV al 20 %. Capital tras 5 años con este simulador (mediana, en euros de hoy): ~164.000 €.
Situación:
Capital inicial: 30.000 €
Aportación mensual: 400 €
Horizonte: 10 años (entrada vivienda)
Tolerancia al riesgo: Muy baja
Cartera: 35% RV, 55% RF, 10% Liquidez
Por qué funciona: Objetivo a medio plazo con fecha concreta (compra vivienda). No puede permitirse gran caída en año 8-9. RF proporciona estabilidad. Poco RV (35 %) para algo de crecimiento. Capital tras 10 años con este simulador (mediana, en euros de hoy): ~90.000 €.
No hay un mínimo universal. Con fondos indexados se puede empezar con importes pequeños, porque la diversificación la da el propio fondo y no el tamaño de la aportación; lo que sí conviene mirar antes son las comisiones fijas, que pesan mucho sobre importes bajos. Con menos de 1.000 €, los costes de transacción (comisiones de fondos/ETFs, custodia) pueden comerse una parte significativa de la rentabilidad.
Alternativa si tienes poco capital: Empieza con fondos indexados de acumulación (sin reparto de dividendos) y ve aportando mensualmente (50-200 €/mes). Muchos brokers permiten aportaciones automáticas sin comisiones.
Sí, el rebalanceo es clave. Si tu cartera objetivo es 60% RV / 40% RF, y tras un año de subidas la RV pasa a ser 70%, debes vender RV y comprar RF para volver al 60/40. Esto te obliga a vender caro y comprar barato de forma disciplinada.
Frecuencia recomendada: 1-2 veces al año (junio y diciembre) o cuando una clase de activo se desvíe más del 5% de su objetivo. No rebalancees en pánico durante caídas de mercado; hazlo según calendario fijo.
Regla general: Invierte solo el dinero que NO necesites en los próximos 5-10 años. Antes de invertir, asegúrate de tener:
1. Fondo de emergencia: 3-6 meses de gastos en cuenta corriente/ahorro líquido
2. Deudas de alto interés pagadas: Tarjetas de crédito, préstamos personales (>5% TAE)
3. Objetivos a corto plazo cubiertos: Vacaciones, reparaciones del coche, etc.
Solo entonces, invierte el excedente. Si tienes 50.000 € ahorrados, quizás 10.000 € sean fondo emergencia y 40.000 € invertibles.
Depende de tu psicología y el momento de mercado. Dos estrategias:
Lump Sum (todo de golpe): en los estudios que comparan las dos formas sobre series históricas de EE. UU. y Reino Unido —el más citado es el de Vanguard de 2012— invertir de golpe sale mejor en torno a dos de cada tres periodos, sencillamente porque el mercado sube más a menudo de lo que baja. Si tienes una suma grande (ej: herencia, bonus), invertirla de golpe suele ser óptimo si puedes dormir tranquilo.
DCA (Dollar Cost Averaging): Inviertes cantidades fijas periódicamente (ej: 500 €/mes durante 20 meses si tienes 10.000 €). Reduce el riesgo psicológico de invertir justo antes de una caída. Mejor para inversores nerviosos o si estás empezando.
Consejo: Si tienes una suma grande y dudas, compromiso intermedio: invierte 50% ahora y el otro 50% en 6 cuotas mensuales.
Ambos son vehículos de inversión pasiva excelentes. La elección depende de tu situación:
Fondos indexados: se contratan a través de un banco, una gestora o un comercializador. Sin comisiones de compra/venta en muchos casos. Ideal si haces aportaciones pequeñas frecuentes (100-200 €/mes). Fiscalidad: Traspasables sin tributar (solo pagas cuando vendes definitivamente).
ETFs: Se compran en bolsa como acciones (necesitas broker). Más flexibilidad (puedes vender en cualquier momento durante mercado abierto). Pagas comisión de compra/venta (0,5-1 € por operación en brokers baratos). Ideal si inviertes sumas mayores de forma esporádica (1.000+ €). Fiscalidad: Cada venta tributa (aunque vendas para traspasar).
En resumen: los fondos indexados encajan mejor con aportaciones pequeñas y frecuentes y con el traspaso sin tributar; los ETF, con sumas mayores y esporádicas y con quien quiera operar en mercado abierto. Ninguna de las dos opciones es mejor en abstracto.
Puedes vender en cualquier momento (liquidez diaria en fondos/ETFs), pero asumir consecuencias:
1. Riesgo de vender en pérdidas: Si el mercado ha caído un 20% y vendes, cristalizas esas pérdidas. Si hubieras esperado 2-3 años, probablemente se habría recuperado.
2. Impacto fiscal: Pagas impuestos sobre las ganancias (las tasas varían según país: en España la base del ahorro va del 19 % al 30 % por tramos desde 2025, 10-20% en México con CETES, 15-35% en Argentina, etc.). En muchos países puedes compensar pérdidas con ganancias futuras durante varios años. Consulta tu normativa fiscal.
3. Coste de oportunidad: Pierdes el potencial de crecimiento futuro del capital retirado.
Solución: Por eso es clave tener fondo de emergencia separado. Solo invierte dinero que sepas que no necesitarás en 5+ años.
NO vendas intentando "adivinar el mercado" (market timing). Incluso profesionales fallan. En su lugar, vende cuando:
1. Alcanzas tu objetivo: Necesitas el dinero para el fin previsto (comprar casa, jubilación, estudios).
2. Cambia tu situación: Pérdida de empleo, enfermedad grave, cambio radical de tolerancia al riesgo.
3. Rebalanceo programado: Vender RV automáticamente cuando supera tu % objetivo (disciplina, no emoción).
NUNCA vendas por: Noticias alarmistas, caídas del 10-20% (normales), miedo al crash (imposible predecir), consejos de familiares/amigos sin formación financiera.
Depende de cómo inviertas. Con diversificación adecuada (fondos indexados globales), es extremadamente improbable perder TODO:
• Fondos indexados globales (MSCI World): Invierten en 1.500+ empresas de 23 países. Para perder todo, todas las empresas del mundo tendrían que quebrar (escenario apocalíptico).
• Caídas de referencia: la mayor de la historia moderna fue 1929-1932, del orden de un −86 % en la bolsa estadounidense, y el Nasdaq cayó cerca de un −78 % entre 2000 y 2002. La de 2008-2009, en torno al −55 %, es la más reciente de gran tamaño: quien aguantó recuperó en 3-4 años. Una cartera diversificada cae menos que la bolsa sola, pero conviene calibrar con la cifra grande, no con la cómoda.
• Renta Fija: Mucho más estable. Bonos gubernamentales de países desarrollados casi nunca quiebran.
Riesgos REALES:
1. Vender en pánico durante caídas (pérdidas cristalizadas).
2. Invertir en productos complejos sin entenderlos (CFDs, opciones, criptos sin conocimiento).
3. Concentración excesiva (todo en 2-3 acciones individuales, todo en un sector/país).
Solución: Diversifica (fondos indexados), ten horizonte largo (5+ años), no vendas en pánico, edúcate antes de invertir.
Antes de invertir, responde: ¿Para qué inviertes? (jubilación, comprar casa, estudios hijos) y ¿cuándo lo necesitas? (5, 10, 20 años). Tu horizonte determina cuánto riesgo puedes asumir:
• Menos de 3 años: NO inviertas en RV (mucha volatilidad), usa depósitos/RF.
• 3-10 años: Cartera moderada (40-60% RV).
• Más de 10 años: Cartera agresiva (60-80% RV) es viable.
Pregúntate: Si tu cartera cayera un 30% en 6 meses, ¿qué harías?
A) Vendería todo de inmediato (pánico) → Perfil conservador (máx 30-40% RV)
B) Me preocuparía pero no vendería → Perfil moderado (50-60% RV)
C) Aprovecharía para comprar más (oportunidad) → Perfil agresivo (70-80% RV)
Consejo: Es mejor ser conservador y cumplir el plan que ser agresivo y vender en pánico a pérdidas.
Para empezar, menos es más. Una cartera de 2-3 fondos es suficiente:
• Renta Variable: 1 fondo indexado global (por ejemplo, uno que replique el MSCI World o un índice mundial equivalente).
• Renta Fija: 1 fondo de bonos agregados (gubernamentales + corporativos).
• Liquidez: Fondo monetario o depósito a corto plazo (reserva accesible).
Evita: Fondos de gestión activa con comisiones >1% anual. Busca TER (Total Expense Ratio) <0,3 %.
Basándote en tu perfil de riesgo (paso 2) y horizonte (paso 1), define los % de cada activo:
• Conservador: 15 % RV · 60 % RF · 20 % liquidez · 5 % alternativos
• Moderado: 30 % RV · 50 % RF · 15 % liquidez · 5 % alternativos
• Equilibrado: 50 % RV · 35 % RF · 10 % liquidez · 5 % alternativos
• Dinámico: 70 % RV · 20 % RF · 5 % liquidez · 5 % alternativos
• Agresivo: 90 % RV · 5 % RF · 5 % alternativos
Heurística orientativa anglosajona (no aplicable mecánicamente): % RV ≈ 100-edad. Ej: 40 años → 60% RV. No sustituye la evaluación profesional MiFID II de tu situación.
Compara brokers por: comisiones de compra/venta, custodia anual, variedad de fondos/ETFs.
Qué mirar al comparar, sin fijarse en el nombre:
• Que esté registrado en el supervisor de tu país y cubierto por su fondo de garantía de inversiones.
• Comisiones: de compra y venta, de custodia anual y de cambio de divisa, que es la que más se olvida.
• Catálogo: que tenga los fondos o ETF que quieres, no solo los suyos.
• Fiscalidad: si practica retención e informa a la administración de tu país, o si tendrás que declararlo por tu cuenta.
• Traspasos: si permite mover fondos sin vender, donde la normativa lo prevea.
Documentación necesaria habitual: documento de identidad, justificante de domicilio, número de cuenta bancaria. Proceso 100% online en la mayoría de brokers (10-20 minutos).
Invierte tu capital inicial según los % definidos. Si tienes 10.000 € y perfil 60/40:
• Compra 6.000 € de fondo RV (60%)
• Compra 4.000 € de fondo RF (40%)
Aportaciones automáticas: Configura transferencias mensuales automáticas desde tu nómina (ej: 300 €/mes) para seguir invirtiendo sin pensar. El broker puede reinvertir automáticamente en tus fondos.
Rebalanceo (cada 6-12 meses): Si tu cartera 60/40 ahora es 70/30 porque RV subió mucho, vende 10% de RV y compra 10% de RF para volver a 60/40. Esto te obliga a vender caro y comprar barato.
Revisión anual: Cada enero, revisa si tu situación cambió (nueva edad, cambio de objetivos, cambio de tolerancia). Ajusta tu asset allocation si es necesario (ej: a los 50 años, reduces RV del 70% al 60%).
Lo que NO debes hacer: Revisar tu cartera cada día/semana. Míralas solo 2-4 veces al año (menos ansiedad, mejores resultados).
No pongas más del 5-10% de tu cartera en una sola empresa o sector. Usa fondos indexados que invierten en cientos/miles de empresas automáticamente. La diversificación es el único "almuerzo gratis" en finanzas.
No intentes adivinar cuándo el mercado está "barato". Configura aportaciones mensuales automáticas (DCA: Dollar Cost Averaging). Comprarás a veces caro, a veces barato, pero eliminas la emoción y el estrés de decidir "cuándo entrar".
Un fondo con TER 0,2 % frente a uno con 1,5 % puede costarte decenas de miles de euros en 20 años. Ejemplo: 50.000 € a 20 años con un 6 % bruto → con TER 0,2 % (5,8 % neto) acabas con ~154.413 €; con TER 1,5 % (4,5 % neto), con ~120.586 €: unos 33.827 € de diferencia solo en comisiones, casi un tercio de la ganancia (suponiendo una rentabilidad constante teórica del 6 %; los mercados reales tienen volatilidad).
Si tu cartera 60/40 se convierte en 75/25 tras una subida de RV, rebalancea vendiendo RV y comprando RF. Te obligas a vender en máximos y comprar en mínimos relativos. Hazlo por calendario (junio/diciembre), no por "sensaciones" del mercado.
Libros recomendados: "El inversor inteligente" (Benjamin Graham), "Un paseo aleatorio por Wall Street" (Burton Malkiel), "The Bogleheads' Guide to Investing". Blogs: Bogleheads.org, The White Coat Investor. Evita "gurús" que prometen rentabilidades del 20%+ anual.
Antes de invertir, ten 3-6 meses de gastos en cuenta corriente/ahorro líquido. Esto evita que tengas que vender inversiones con pérdidas ante imprevistos (avería coche, despido, enfermedad). El fondo de emergencia es tu colchón de seguridad psicológica.