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Preparando tu experiencia meskeIA
Brecha, ahorro necesario, ventaja fiscal y proyección de capital
Lo que recibes en tu cuenta cada mes.
Obténla del Simulador de Jubilación Pública o del simulador oficial de la SS.
Esperanza de vida - edad jubilación. Recomendado: 20-25 años.
Conservador (depósitos): 2-3%. Moderado (fondos): 4-6%. Agresivo: 7%+.
Brecha, instrumentos de ahorro, plan de pensiones y errores frecuentes
Salario 45.000 €, pensión ~65% del sueldo. 35 años por delante.
💡 Con 300 €/mes al 5% anual nominal durante 35 años acumula ~280.000 € nominales (~145.000 € de poder adquisitivo actual si la inflación promedia 2%). Plan de empresa + fondos indexados.
Cotizaciones históricamente bajas en RETA. Brecha grande y poco tiempo.
💡 Con 20 años, necesita ~600-900 €/mes. PIAS + fondos + alquiler inmobiliario.
Poco tiempo para acumular. La brecha debe cubrirse con activos existentes.
💡 Maximizar plan de empresa + revisar si tiene PP antiguos olvidados.
Pensión cercana al máximo. Brecha pequeña.
💡 El objetivo es flexibilidad: fondos indexados de bajo coste como colchón.
| Instrumento | Límite anual | Ventaja fiscal | Liquidez |
|---|---|---|---|
| Plan de pensiones individual | 1.500 €/año | Deducción IRPF (hasta 47%) | Baja |
| Plan de pensiones empresa | 8.500 €/año extra | Deducción IRPF empleado | Baja |
| PIAS | 8.000 €/año | Renta vitalicia exenta si >10 años | Media |
| Fondos de inversión | Sin límite | Diferimiento de plusvalías | Alta |
| Inmueble en alquiler | Sin límite | Deducciones gastos | Muy baja |
La diferencia entre tu sueldo actual y tu pensión futura. Si cobras 3.000 €/mes y tu pensión será 1.800 €, la brecha es 1.200 €/mes.
Depende de tu tramo IRPF. Con tramos altos (45-47%), el plan es muy ventajoso. Con tramos bajos, la flexibilidad de los fondos puede ser preferible.
En jubilación, invalidez, fallecimiento, dependencia, desempleo largo, enfermedad grave. Desde 2025, también aportaciones con más de 10 años.
Como rendimiento del trabajo en IRPF. En renta mensual el impacto se distribuye. En capital concentra la tributación en un solo ejercicio.
Sí. Ahorrar 200 €/mes durante 30 años al 4% genera más capital que 400 €/mes durante 15 años. Cuanto antes empieces, menor el esfuerzo.
💡 Planificar para 25-30 años de jubilación da margen frente a la longevidad.
Usa el Simulador de Jubilación Pública de meskeIA o el simulador oficial de la SS.
Resta la pensión de tu sueldo neto. El resultado es lo que el ahorro privado debe cubrir.
Usa esta herramienta para ver cuánto necesitas. Automatiza la aportación mensual.
Combina plan de pensiones (ventaja fiscal), fondos indexados (flexibilidad) y si es posible, PIAS o inmuebles.
Aumentos de sueldo, cambios legislativos, evolución de mercados. Ajusta las aportaciones cada año.
Empezar 10 años antes puede duplicar el capital con la misma aportación mensual.
Lo que no ves, no lo gastas. Aumenta con cada subida de sueldo.
No concentres todo en activos españoles. Fondos indexados globales reducen el riesgo.
1% menos en comisiones = 20% más de capital a 30 años. Elige fondos de bajo coste.
Si tu empresa ofrece plan con aportación empresarial, maximízalo siempre.
Romper el plan anticipadamente implica tributar al tipo marginal más alto.