Descubre cuánto cobrarías realmente en caso de siniestro si tu seguro no cubre el valor total
Lo que costaría reponer todo hoy (continente o contenido)
El importe que figura en tu seguro
Coste de reparar o reponer lo dañado
Introduce el valor real, capital asegurado y daño para ver cuánto cobrarías
Esta herramienta tiene carácter exclusivamente orientativo y no constituye asesoramiento financiero, fiscal ni jurídico. Los resultados son estimaciones basadas en los datos introducidos y pueden no reflejar tu situación real.
Las decisiones sobre seguros de alto impacto requieren la intervención de un profesional cualificado: un corredor o agente de seguros registrado, o un abogado si hay un siniestro en disputa.
TÚ ERES RESPONSABLE de verificar esta información con un profesional antes de tomar cualquier decisión. meskeIA no ejerce actividades reguladas y no se responsabiliza de las consecuencias derivadas del uso de esta herramienta.
Aprende sobre la regla proporcional y cómo evitar perder dinero en un siniestro
El infraseguro ocurre cuando el capital asegurado en tu póliza es inferior al valor real de los bienes que proteges. Esto es más común de lo que parece: muchas personas contratan un seguro y no lo actualizan cuando reforman la casa, compran muebles nuevos o los precios suben por inflación.
El artículo 30 de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro establece que si el valor del interés asegurado es superior a la suma asegurada, el asegurador indemnizará el daño causado en la misma proporción en que aquella cubre el interés asegurado.
Si tienes asegurado el 70% del valor real, solo cobrarás el 70% de cualquier daño. Aunque el siniestro sea parcial y no supere el capital asegurado, se aplica igualmente esta proporción.
Tu vivienda tiene un valor real de reposición de 200.000€, pero tu póliza solo cubre 120.000€ (60% de cobertura).
Un incendio causa daños valorados en 50.000€ en la cocina y el salón.
Aplicando la regla proporcional: (120.000 ÷ 200.000) × 50.000 = 30.000€
Tendrías que poner de tu bolsillo: 20.000€
Cada año comprueba que el capital asegurado refleja el valor real. Ten en cuenta inflación y nuevas adquisiciones.
Si haces obras, reformas la cocina o el baño, comunícalo a tu aseguradora para ajustar el capital.
Fotografía tus pertenencias y guarda facturas. Te ayudará a calcular el valor real y a justificar siniestros.
Algunas pólizas incluyen actualización automática según IPC. Comprueba si la tuya la tiene.
En seguros de daños (hogar, comercio), sí. En seguros de personas (vida, accidentes) no existe infraseguro porque no hay un "valor real" de la persona, solo el capital pactado.
El sobreseguro no te beneficia: nunca cobrarás más que el daño real sufrido. Solo estarías pagando primas más altas de lo necesario.
Continente es la estructura (paredes, suelos, instalaciones fijas). Contenido son tus pertenencias (muebles, electrodomésticos, ropa). El infraseguro se calcula por separado para cada uno.
No puede negarse, pero sí aplicar la regla proporcional legalmente. Por eso es tan importante tener el capital bien ajustado.
| Situación | Valor real del bien | Capital asegurado | % cobertura | Siniestro de 30.000 € | Diferencia que pagas tú |
|---|---|---|---|---|---|
| Cobertura perfecta | 200.000 € | 200.000 € | 100% | 30.000 € | 0 € |
| Infraseguro leve | 200.000 € | 160.000 € | 80% | 24.000 € | 6.000 € |
| Infraseguro moderado | 200.000 € | 120.000 € | 60% | 18.000 € | 12.000 € |
| Infraseguro grave | 200.000 € | 80.000 € | 40% | 12.000 € | 18.000 € |
| Infraseguro crítico | 200.000 € | 40.000 € | 20% | 6.000 € | 24.000 € |
María reformó su cocina por 18.000 € hace 3 años pero no actualizó la póliza. Cuando un incendio la destruyó completamente, solo recuperó el 65% del coste de reconstrucción. Tuvo que poner 6.300 € de su bolsillo por no haber comunicado la reforma.
Carlos aseguró el contenido de su piso de alquiler por 15.000 € cuando lo compró en 2015. En 2024, una rotura de tubería causó daños de 8.000 €. La perito calculó que el contenido real valía 35.000 €, aplicando la regla proporcional: solo cobró 3.428 €.
Un negocio de hostelería contrató el seguro en 2018 con 80.000 € de cobertura. Para 2023, entre el mobiliario nuevo, la maquinaria y las obras, el valor real era 180.000 €. Un robo con daños de 40.000 € solo generó una indemnización de 17.778 €.
Laura revisó su póliza cada año y actualizó el capital tras comprar electrodomésticos nuevos y hacer una reforma de baño. Cuando un escape de agua causó 15.000 € en daños, cobró íntegramente porque su cobertura reflejaba el valor real del inmueble.
El continente es la estructura: paredes, suelos, techos, instalaciones fijas. Usa el coste de reconstrucción (no el valor de mercado) por metro cuadrado según los precios actuales de construcción en tu zona. No es lo mismo que el precio de compra.
Recorre habitación por habitación y anota muebles, electrodomésticos, ropa, joyas, electrónica y objetos de valor. Fotografíalos y guarda las facturas. El total de reposición suele superar ampliamente la estimación inicial.
Usa esta calculadora para ver si existe infraseguro y cuánto porcentaje de los siniestros quedaría sin cubrir. El objetivo es que el capital asegurado iguale o supere el valor real calculado.
Solicita la modificación de la póliza indicando el nuevo capital asegurado. La variación en la prima suele ser pequeña comparada con la mejora de cobertura. Guarda el suplemento de póliza actualizado.
Cada vez que hagas una reforma significativa o compres bienes de valor, notifica a la aseguradora. No es necesario para pequeñas compras, pero una reforma de cocina o baño puede suponer 10.000-30.000 € que quedan desprotegidos.
La inflación erosiona la cobertura cada año. Si la póliza no tiene cláusula de actualización automática por IPC, aumenta el capital manualmente cada 1-2 años. Una revisión de 15 minutos al año puede evitar miles de euros de pérdidas.
Fotografía habitación por habitación y guarda las fotos en la nube. Facilita la valoración del contenido y la reclamación de siniestros.
Electrodomésticos, muebles, joyas y electrónica. Sin factura, la aseguradora puede aplicar depreciación agresiva en la valoración del siniestro.
Aprovecha la renovación para revisar el capital asegurado. Añade el coste de adquisiciones del año y un 3-5% por inflación general.
Avisa a la aseguradora antes de empezar obras. Algunas pólizas excluyen daños ocurridos durante las reformas si no se ha notificado previamente.
Muchas aseguradoras ofrecen actualización anual por IPC. Actívala para que el capital se ajuste automáticamente sin gestiones manuales.
Para inmuebles de valor o contenido muy específico (joyas, obras de arte, instrumentos), solicita un peritaje profesional que justifique el capital asegurado.