Calcula cuánto dinero necesitas ahorrar como colchón de seguridad
Incluye alquiler/hipoteca, comida, suministros, transporte...
Dinero que tienes ahorrado ahora mismo
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Descubre por qué es el primer paso de cualquier plan financiero
| Producto | Liquidez | Rentabilidad | Ventaja | Recomendado |
|---|---|---|---|---|
| Cuenta corriente | Inmediata | 0-0,1% | Máxima disponibilidad | Parcial, con valoración positiva |
| Cuenta de ahorro | 24-48h | 0,5-3% | Rentabilidad + liquidez | Sí |
| Depósito a plazo | Al vencimiento | 2-4% | Mayor rentabilidad fija | Parcial, con reservas |
| Fondo monetario | 1-2 días | 2,5-3,5% | Diversificado y líquido | Sí |
| Letras del Tesoro | Al vencimiento | 2,5-3,5% | Sin riesgo de entidad | Parcial, con reservas |
| Bolsa / fondos renta variable | Variable | Variable | Alta rentabilidad potencial | No |
Estabilidad alta, sin cargas. 3 meses suele ser suficiente como colchón para imprevistos.
Fondo: 3 meses de gastosIngresos variables. El colchón recomendado es mayor que para empleados (idealmente 9-12 meses). Construirlo lleva tiempo: empieza por un mínimo de 3 meses y amplía gradualmente.
Fondo: 9-12 meses de gastosGastos imprevistos frecuentes (médicos, reparaciones). Las cargas familiares exigen mayor cobertura.
Fondo: 6-9 meses de gastosAlta rotación laboral. El paro puede durar meses y los contratos terminar de golpe.
Fondo: 6-9 meses de gastosEl segundo ingreso actúa como amortiguador. Podéis dividir responsabilidad del fondo.
Fondo: 4-6 meses de gastosSi tienes fondos monetarios o ETFs que puedes vender en días, el fondo de emergencia puede ser menor.
Fondo: 3-4 meses de gastosNo. El fondo de emergencia es una reserva específica, separada e intocable salvo emergencias reales. Tu ahorro general puede destinarse a objetivos (vacaciones, coche, casa). Mezclarlos es un error común.
No es recomendable. Si el mercado cae un 30% justo cuando necesitas el dinero, tu "fondo" se ha reducido drásticamente. El fondo de emergencia debe estar en productos seguros y líquidos aunque rindan menos.
Es exactamente para lo que sirve. Úsalo sin culpa. Luego, como prioridad número 1, reconstitúyelo antes de volver a otros objetivos de ahorro o inversión.
Sobre los gastos totales mensuales reales: alquiler/hipoteca, comida, suministros, transporte, seguros y cualquier gasto recurrente. No reduzcas artificialmente la cifra; en una emergencia necesitas vivir normalmente.
Parcialmente. El paro tarda semanas en activarse, no cubre el 100% del salario y tiene duración limitada. Además, hay muchas emergencias que no son pérdida de empleo (averías, salud). El fondo es complementario, no sustituto.
Construye primero un fondo mínimo de 1 mes (seguridad básica), luego agresivamente cancela deudas de alto interés (tarjetas, préstamos), y finalmente completa el fondo. Sin ninguna reserva, cualquier imprevisto te obligaría a endeudarte más.
En periodos de inflación alta, el poder adquisitivo del dinero quieto se reduce. Para el fondo de emergencia esto es asumible: priorizar liquidez es legítimo. Si quieres mitigarlo, una cuenta remunerada o fondo monetario ofrecen rendimiento sin perder acceso.
Cuando tienes el número de meses recomendado para tu situación completamente cubierto. A partir de ahí, el exceso sobre 12 meses puede canalizarse hacia inversión. Recuerda revisar el fondo si cambia tu nivel de gastos o situación laboral.
Suma todos tus gastos recurrentes: alquiler/hipoteca, comida, transporte, suministros, seguros y cualquier gasto fijo. Esta calculadora te ayuda a determinarlo.
Según tu estabilidad laboral y cargas familiares: 3 meses (empleo estable, sin cargas), 6 meses (situación moderada), 9-12 meses (autónomo, temporal, cargas altas).
Crea una cuenta específica solo para el fondo de emergencia. Separarla visualmente del dinero del día a día reduce la tentación de gastarlo en no-emergencias.
Configura una transferencia automática el día de cobro (o justo después). Empieza con el 10-20% de tus ingresos o lo que puedas. La constancia es más importante que la cantidad.
Cuenta ahorro remunerada o fondo monetario. Que tenga liquidez en 24-48h y una rentabilidad que mitigue la inflación. Evita depósitos a largo plazo o inversiones en bolsa.
Si tus gastos suben o cambia tu situación laboral, recalcula. El fondo debe crecer al ritmo de tu estilo de vida.
Con el fondo completo, el dinero adicional puede destinarse a inversión (ETFs, fondos indexados, plan de pensiones). No acumules más de 12 meses sin invertir el exceso.
Si usas el fondo, reconstitúyelo antes de cualquier otro objetivo financiero.
Tus gastos cambian. Si te mudas o cambias de trabajo, recalcula cuánto necesitas.
Las vacaciones o una TV nueva no son emergencias. Define tus criterios antes de necesitarlo.
Cuentas ahorro remuneradas o fondos monetarios ofrecen rendimiento sin sacrificar acceso.
100 € al mes durante 20 meses = 2.000 €. El hábito importa más que la cifra inicial.
Su función es darte paz mental y protegerte. No lo optimices en exceso buscando más rentabilidad.